大幅度收紧银行互联网贷款业务政策要求超出预期(图)

互联网
2021
11/19
08:18
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去年以来,监管“重拳出击”,大幅收紧银行网贷业务的政策要求,超出行业预期。在强力监管下,近期互联网贷款新规也相继出台,“三条红线”划定。对商业银行有何影响?近日北京互联网小贷,北京商报记者采访了多位银行业从业者,向他们了解了目前不同地区银行对互联网借贷业务的态度。采访中,多位银行业从业者直言,网贷新规出台后,银行的盈利能力将受到挤压,

银行已开始调整业务

互联网贷款业务作为银行传统线下贷款的重要补充,一度成为部分银行快速发展业务的重要手段。但由于该业务发展过于激进,存在风险管理隐患,也引起了监管部门的关注。2月20日,银保监会印发《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》,从三个方面明确互联网贷款业务量化指标,严格控制法人银行跨区域经营,且收紧程度超出行业预期。

监管文件出台后,为了解银行层面的具体看法,北京商报记者采访了不同地区的多位银行业从业者,发现从业者对新规的态度各不相同。此次发行意味着互联网贷款业务监管的方向发生了根本性的变化。有银行业人士向记者透露,目前该行正在制定相应措施,开始对互联网贷款业务进行调整。

在新规中,银保监会为银行和互联网合作机构的贷款业务划定了“三条红线”。一是出资比例管理,合伙人在单笔贷款中出资比例不得低于30%。二是集中程度。银行与合作机构共同出资开展互联网贷款的,银行向单一合作伙伴(含关联方)发放的贷款余额不得超过银行一级资本净额的25%。第三条 本行与各合作机构共同发放的互联网贷款余额不得超过本行贷款总额的50%。

禁止地方法人银行跨区域经营,无疑将对区域性中小银行互联网贷款业务的发展产生一定的影响。采访中,西部某城商行负责人告诉北京商报记者,“对我们银行来说,影响最大的是禁止远程操作的要求。与大中型银行相比,地方小银行保留了自己的存款。利润空间相对较小。现在开放收紧,银行高级管理层已安排具体措施,启动调整未上线的网贷业务,将按照监管要求逐步减轻压力。”

北方某城商行信贷部经理向北京商报记者坦言,集中度管理将对中小银行的网贷业务产生影响。这一要求主要限制了以互联网信贷业务为主要盈利能力的银行,并要求其减少额度。贷款种类的集中对谨慎实施互联网贷款合作贷款的银行影响不大。

在七财智库高级研究员毕彦光看来,银行及各合作机构的互联网贷款余额不得超过银行贷款总额的50%。这将允许主要机构使用联合贷款的比例,特别是银行的表内贷款业务。大面积收缩。对于银行来说,在选择联合贷款方面的合作必然会加强。银行当然会充分考虑自身的资产质量、流量质量、场景应用、风险控制能力,以及联合贷款人的内控体系和声誉风险。

筛选合作机构

划定“三条红线”,不仅意味着监管将限制互联网贷款业务的规模,也是为了防控风险。北京商报记者了解到,银行与合作机构开展互联网贷款的主要流程是借款人向贷款机构申请贷款,贷款机构向银行推荐客户信息,银行在贷款前对信息进行评估,然后借款人要求银行偿还债务和利息。

从文件内容来看,监管要求“银行应当强化风控主体责任,自主开展互联网贷款风险管理,自主完成对贷款风险评估和风险控制有重要影响的风控环节,严禁关键环节外包。”

一家股份制银行信贷部人士告诉北京商报记者,目前银行更愿意选择与贷款机构合作,因为银行自营产品推荐渠道困难,而流量不足导致市场上认可的人并不多。与借贷机构合作也主要是获取借贷机构的流量,然后依靠借贷机构的风控来有效筛选客户。在客户选择方面,仍主要依赖助贷机构,但其带来的隐患也不容忽视。

与风险防控相关的是贷款机构的选择。“我们有近百家合作机构,涵盖的领域更加全面。此次发文对我行影响不大,因为在早期合作机构的选择上,该行高层也比较明智,业务模式也进入了较为成熟的阶段。”某信贷相关负责人某大型国有银行中心告诉北京商报记者,规范性文件出台时,“我们的团队已经进行了研究和规划。我们大概了解到的信息是,行业已经开始在风控环节。具体方案已经规划设计,但未来将减少合作的贷款援助机构尚未得到进一步通知。另外,这次的政策给出了足够的过渡期,还有充足的时间进行规划。”

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